解析“校园贷”从申请到还清的全过程

    案件回放
  日前,某市警方接到一起关于校园贷的报警求助。
  从校园小广告上,小张第一次了解到校园贷。这种类似考研小广告的单页,直接贴在学校公告栏,还有一些墙上。
  20164月,通过某消费借贷平台,上大三的小张借了第一笔校园贷款。想买件400元的大衣,一时猪油蒙了心。小张回忆称,在申请时出现了一大堆条款,但她坦言自己没有看过。
  联系到校园代理后,小张提交了填有个人信息、父母电话的申请单和身份证照片后,便成功提现3000元。少了贷不出来,拿到钱的她买下了心仪已久的大衣,还买了化妆品。她觉得分12期还,紧着点花,用自己每月1000多元的生活费还是够的。
  但赶上了花费多的时候,还贷计划仍会中途夭折当时还不上,就想个歪点子,她通过网络找到某P2P平台,借了几千元。流程很简单,就是提交个人信息、身份证正反面照片,传网上审核,通过后就可以借钱。
  小张表示,再次借贷的时候,平台并不看之前有无贷款记录。平台信息显示,从20166月开始,她成功借款3次,首次借款金额为2000元,其余两次均为1000元,相对应的年利率分别为11%36%26%,期限均为一年,按月等额本息偿还。
  按照借款列单详情的记录,3次贷款加上逾期费用,小张最终实际偿还的金额达到5052.51元,相当于除本金之外,偿还了1052.51元。
  在毕业花费增多和贷款偿还临近的双重压力下,小张交替使用了3个平台来维持资金的畅通,她形容这是拆东墙补西墙
  除了用于生活花费,小张借款中的2万多元是用于考研所需的补习班和复习资料。小张坦言,手头有钱了,就会不计后果地买东西。
  2016年底,考研结束后小张用家里存在自己账户上的3万元还了大部分贷款。但闲在家没有生活费,也没找到合适的兼职,最终还是通过校园贷填补剩余的几千元借款。小张说:借钱时没想过要父母买单。想着一点点往下拖,等毕业有工作后慢慢还。
  某平台的还款记录显示,在去年26次还款中,小张共出现19次逾期。资金周转不开的时候,催款人员就会找她。开始发短信,后来打电话,有时候还会恐吓,再不还钱就会向当地公安机关报警。在家人接到催债电话后,小张谎称是诈骗电话,然后悄悄还了逾期费用。
  随着接到电话的次数增多,她的母亲开始产生怀疑,实在瞒不下去,小张才向母亲坦白。2017年春节前,母亲用家里的积蓄帮她还上了剩余的贷款。
  可能就是一种感觉,现在有钱花现在爽,而要付出的代价就是利息。如今回想起来,小张觉得,管好自己比什么都强,受到还款压力影响,没法安心学习,自己考研失败与此有相当大的关系。
  案件分析
  校园贷作为一种新兴产物,有它存在的市场需求。这里面又分为真需求假需求。所谓真需求,就是确实陷入迫切的资金需要,包括两个方面:一是交学费,一是想创业。
  实际上,大学生借钱创业是一种完全的风险投资行为。通常创业需要寻找资本投入,而不是债务融资。一旦借钱创业失败,学生将背负沉重债务。创业应该有风险投资体系来保障,而不是信贷体系。而在学费上,国家是有正规助学贷款发放的,并不需要借助其他金融平台。
  而假需求就是各种诱惑导致学生中存在许多非理性消费需求,如高档手机、服装与化妆品等,形成现实的借贷需求。
  当前,校园贷引发很多争议,甚至出现裸条借贷,背后的原因主要有两个方面,一是现在一些提供贷款的机构、从业者不择手段,道德缺失。向没有任何收入来源的学生提供非生产性的贷款,因相对高的利率,构成典型的高利贷,并且存在恶意催收,导致裸照、跳楼等恶劣后果。另一方面,除了学费贷款以外,其他任何贷款其实都是在追加学生的消费,促成不理性的消费需求的膨胀,甚至把压力转嫁到家长身上。
  民警支招
  当前存在一些以校园贷为幌子实施诈骗的犯罪,校园贷也成为骗局滋生的温床。在此警方对此类案件的套路一 一拆解,希望提高广大学子的防范意识。
  套路1:编造身份博取信任。不法分子在实施校园贷诈骗违法活动时,通常以同门师兄师姐或者校友的身份,通过网络与受害人套近乎,在获得学生的信任后,便以可以帮助其找工作或者无息贷款为由,骗取学生的身份证等证件,利用其身份信息在网络信贷平台上进行贷款。有的同学碍于人情关系等原因,用自己的身份证件替别人办理贷款。这种行为其实风险很高,因为一旦对方无力还款,剩余的债务就由办理人独自承担。更有甚者,贷款公司帮学生成功贷款后,冒用该学生的身份继续贷款。
  套路2:高额回报诱惑下套。不法分子先是在网络上向学生吹嘘自己经济实力如何雄厚、人脉关系如何好,可以帮学生找工作或者是利用其身份信息贷款后进行投资,学生可以分到一定比例的红利等,以此诱惑学生上当受骗。然而据了解,目前网贷平台多数产品的年化借款利率都在20%以上,所谓的低利息并不可信。0.99%月利率是营销把戏,对于学生来说,很容易上当受骗。而且一旦逾期,那可就要任网贷平台宰割了。
  套路3:担保零要求,催款全方位。在有些案例中,一旦学生贷款还不上,一些网贷平台并不会通过正当途径追款,而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报,甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债。同时也变相滋生了其他犯罪,例如有的放贷人可能利用校园高利贷诈骗学生的抵押物、保证金,或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。
  警方提示,从许多鲜活的案例中不难看到,负面事件频发的校园贷已引发广泛争议。相关系统的监管还在逐步建立中,但是作为大学生群体也应该建立起自己的信用、诚信体系。大学生要意识到自己的信用状况将直接影响以后毕业、就业、创业、出国深造、贷款等重大事宜,应该树立起信用意识、诚信意识、风险意识。大学生的信用、诚信体系的建立对防控校园信贷的风险,推动校园信贷持续健康发展,乃至整个诚信社会的建立都具有积极的意义。
  校园贷带来的问题不容忽视,不谙世事的大学生,稍不留神就将处于审核过宽、高息重费、暴力催收等各方蛮力的挤压之下,一旦迸出鲜血,喷溅在高校净土上,难免触目惊心。校园贷未来何去何从,考验着社会的道德。

 

 

 
   
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